C’est quoi la date de valeur en banque?

La date de valeur est, dans le système bancaire, la date de prise en compte d’une opération bancaire donnée (paiement de chèque, prélèvement bancaire, etc. ), que celle-ci soit au crédit ou au débit du compte bancaire.

Elle diffère de la date d’opération (date de l’enregistrement comptable).

La date d’opération peut dépendre du jour et de l’heure du dépôt, voire éventuellement du canal utilisé (guichet, automate…). Votre banque pourra vous préciser la règle. Elle peut être reportée au lendemain lorsqu’une opération est parvenue trop tardivement à la banque pour pouvoir être enregistrée le jour même (si vous déposer par exemple un chèque ou un ordre de virement à 12h ou à 13h, la banque considère que vous l’avez déposé le lendemain qui suit le jour de votre dépôt).

Le jour de valeur est la date retenue pour le calcul des intérêts (créditeurs comme débiteurs).

Il existe parfois un décalage entre ces deux dates, selon le temps nécessaire au traitement des opérations.Récapitulons:

Date d’opération = jour de la demande (jour ou le client donne l’ordre, ou émet l’opération).
Date de valeur = jour d’écriture au compte de l’opération demandée (et où est  calculées les intérêts débiteurs et créditeurs).

Pour les budgets serrés, maîtriser la date de valeur peut éviter les incidents et les réclamations. Connaître la règle du jour de valeur permet aussi de vérifier que la banque a appliqué le bon jour de valeur.

I. Comment connaître le jour de valeur ?

Les délais sont réglementés au Cameroun et sont précisés dans votre convention de compte (la fameuse convention de compte, que mon collègue Ulrich D’Pola vous demandais de très bien le lire avant de signer, car votre avenir y en dépendais):

  1. Pour un chèque en FCFA :

Le jour de valeur ne peut différer de plus d’ 1 jour ouvré de la date d’opération sur un compte de dépôt, quelle que soit la qualité du titulaire du compte.

      2. Pour les autres paiements :

La date de valeur pour un crédit en compte ne peut être postérieure à celle du jour ouvrable au cours duquel l’opération est créditée sur le compte de votre banque. C’est-à-dire si vous venez faire une opération de crédit dans votre compte le 05/11/2018 la banque considère que vous l’avez faite plutôt le 06/11/2018.

La date de valeur pour un débit en compte ne peut être antérieure au jour où le montant de l’opération de paiement est débité de ce compte. C’est-à-dire si vous venez faire une opération de débit dans votre compte le 06/11/2018 la banque considère que vous l’avez faite plutôt le 05/11/2018.

II. Application

Le solde de votre compte bancaire est à 0 FCFA et le 15 février 2018 :

  • vous déposez à l’encaissement un chèque d’un montant de 500.000 FCFA,
  • et au même moment passe en compte le chèque de 500.000 FCFA que vous avez fait pour payer votre facture Internet + téléphone et autres.

Les deux opérations ont été effectuées le 15 février.
Le chèque que vous avez encaissé est crédité en valeur le 16 (c’est-à-dire 01 jours après, et ça dépend de l’heure du dépôt, et aussi que votre client doit appartenir à la même banque que vous).

Sinon le délai minimum pour la compensation est de 72 heures pour un chèque issue d’une banque différente de la vôtre.

Le chèque que vous avez fait est débité en valeur le 14 février (c’est-à-dire 01 jours avant).
En valeur, le compte est ainsi débité avant d’être crédité : Pendant 2 jours, votre compte est donc débiteur à hauteur de 500.000 FCFA et vous devez donc payer des agios pour ces 2 jours. Au débit de votre compte bien sûr !!

III. Quelles sont les conséquences d’un mauvais calcul dans la date de valeur ?

Il est important de comprendre comment fonctionne la date de valeur quand on est amené à gérer un budget serré. En effet la maîtrise de ce phénomène peut éviter la facturation de frais ou d’agios. Comme expliqué plus haut, seule la date de valeur est prise en compte pour le calcul des intérêts.

Il suffit donc d’un croisement entre opération créditrice et débitrice le même jour pour engendrer un incident de paiement.

IV. Illustration du principe de date de valeur et date d’opération

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Aucune œuvre humaine n’étant parfaite, vos remarques et critiques seront les bienvenues.

Bien à vous cordialement ! Merci de votre bien aimable lecture !

Sans titre(3)

Auteur: CHOUTEDJEM Hippolyte, Consultant en Banque chez POLA CAPITAL

 

 

3 commentaires sur “C’est quoi la date de valeur en banque?

    1. Noël pour faire simple si tu as bien lue l’article tu. Vas te rendre compte que l’agios apparais lorsque ton compte (compte courant est négatif) pour dire quoi en fin du mois lorsque les mouvements passés dans ton compte le rendent débiteur la banque calcule l’agios sur ce compte !! Mais t’inquiète j’ai prévu un nouvel article sur les dates de valeurs partie II ou l’agios est bien expliqué avec détails !! Et exemple !!!
      Bien à toi cordialement !!!

      J'aime

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