La date de valeur en Banque (suite et fin)

La date de valeur est, dans le système bancaire, la date de prise en compte d’une opération bancaire donnée (paiement de chèque, prélèvement bancaire, etc. ), que celle-ci soit au crédit ou au débit du compte bancaire. Nous en avons amplement parlé dans le post précédent. La date de valeur sert à déterminer le calcul des intérêts (en débit ou en crédit). Nous verrons dans cet article, quelques applications de la date de valeur.

I. Date de valeur d’un chèque

En principe, la la date de valeur d’une opération de paiement par chèque ne peut pas différer de plus d’un jour ouvré par rapport à la date d’opération. Par exemple: La date de valeur d’un chèque encaissé (vous déposez à la banque un chèque reçu de votre client, employeur ou autre prestataire) le 12 mars peut être ! C’est plutôt le 13 mars que la banque considère que vous avez déposé le chèque. La date de valeur d’un chèque émis (vous émettez le chèque pour un paiement) et passé en compte le 10 janvier peut être ! C’est à dire la banque le considère plutôt le 09 janvier.

II. Date de valeur d’un virement, d’un dépôt ou retrait d’espèces

Concernant les virements et les prélèvements, la date de valeur prise en compte ne peut pas être antérieure à la date d’opération lorsque la somme est portée au débit du compte. Pour les sommes portées au crédit du compte, un délai d’un jour ouvrable est souvent observé. Si vous déposez de l’argent liquide à votre banque ou que vous retirez de l’argent au distributeur, la date de valeur correspond au jour du dépôt ou du retrait des fonds.

Application: Votre compte est à 0 FCFA. Le 1er juillet vous encaissez un chèque de 983.936 FCFA. A cette même date, vous émettez un virement de 983.936 FCFA. La date de valeur applicable au chèque (encaissez) est le 2 juillet et la date de valeur du virement est le 1er juillet. Votre compte sera donc débiteur pendant un jour, jour pour lequel vous devrez éventuellement payer des intérêts débiteurs.

III. Bonus: comment peut-on payer des agios sans être débiteur ?

Les agios sont les intérêts et commissions qui peuvent être perçus par une banque lors d’une opération de crédit. Beaucoup de clients des banques ne maitrisent pas ce terme ou n’en ont pas une parfaite compréhension. Sans soucis. On vous explique:

  • Supposons que votre compte soit à zéro. C’est-à-dire 0 XAF
  • Vous remettez le 21/04 sur votre compte un chèque de 196 787 XAF ; la date de valeur prise en compte sera celle du 22/04. (chèque à l’encaissement)
  • Un chèque de 196 787 XAF se présente le même jour sur votre compte ; la date de valeur prise en compte sera le 20/04. (opération de paiement par chèque)
  • Vous serez donc débiteur en valeur de 2 jours.

Vous remarquerez que pendant ses 02 jours votre compte est débiteur du montant du chèque émis. Les deux opérations ont été effectuées le 21/04. Le compte est ainsi débité avant d’être crédité : Pendant 2 jours, votre compte est donc débiteur à hauteur de 196 787 FCFA et vous devez donc payer des agios pour ces 2 jours. Au débit de votre compte bien sûr !! Ce débit n’apparaîtra pas sur votre relevé, mais il sera pris en compte dans le calcul de vos agios si ces dates de valeur rendent votre compte débiteur en valeur.

Toutefois, contrairement à une idée répandue, ce débit de 196 787 XAF en valeur ne vous coûtera pas très cher ; en prenant comme hypothèse un taux de découvert de 18 %, cela fera : 196 787 * 18 % * 2/365 = 194,091 XAF. (02 représente le nombre de jours débiteur, 365 le nombre de jours de l’année et 18 % taux de découvert).

Aucune œuvre humaine n’étant parfaite ! Vos remarques et critiques seront les bienvenues. Bien à vous cordialement ! Merci de votre bien aimable lecture !

Sans titre(3)

Auteur: CHOUTEDJEM Hippolyte, Consultant en Banque chez POLA CAPITAL

2 commentaires sur “La date de valeur en Banque (suite et fin)

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